新规下，房贷该“提前”还清吗？10月起选择变了，专家：真的不建议。
最近一段时间，房地产市场都充斥着央行的贷款利率新规定信息。根据央行新规，从10月8日开始，个人购房的按揭贷款利率发生新的变化，不再以原来的央行基准利率为准，而是以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成，备受购房者关注的焦点不在于今后该不该买房的问题，而在于银行按揭贷款利率新旧替换之后，买房成本是否会出现较大的变化。
首先我们回顾下央行这次房贷利率替换的基本规定，央行规定，从2019年10月8日后，新发放的买房商贷利率，要求以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（以下简称：LPR利率）为基准加点确定；二套商业性购房按揭贷款利率不能低于相应期限LPR加60个基点的标准；一般商业购房贷款性质的不能低于LPR加60个基点。公积金贷款的利率暂时没有做出调整。
新规下，房贷该“提前”还清吗？专家：真的不建议。
新规下的贷款利率需要因城市不同而不同，各省市应该根据因城施策的基本原则确定利率指导标准，然后各大银行在此基础上做出符合市场需求的利率标准。银行业金融机构应根据加点下限合理确定每笔贷款的具体加点数值。
新规下，房贷该“提前”还清吗？专家：真的不建议。
新的房贷利率执行，已经过去很多天，具体利率到底是高了还是低了呢？
根据易居研究院对全国的14个主要典型城市进行的房贷利率测算，这14个城市包括了：4个老牌一线城市，北京、上海、广州和深圳；7个主要典型的二线城市，杭州、苏州、南京、宁波、合肥、重庆、海口；还有3个具有代表性的三四线城市，分别是无锡、珠海、佛山。
以上具有代表性的14个城市在执行LPR贷款利率切换后，利率都出现了稍有增加的情况，如果拿按揭贷款本金100万来测算，按照首套房来说，新利率之后的月供金额比以前的旧房贷利率表增加了接近6元，二套房增加的比首套房较多，月供额度增加大约15元。从各个城市结构来看，上述的几个二线城市的房贷负担可能有所加大，而三四线城市的月供额度基本上没有太明显的变化，有的城市甚至出现了减负的情况。
央行利率新规下，该不该“提前”还房贷？专家：2种关系，事实已摆明，一起看看。
看待贷款该不该提前还清的问题，首先需要弄清楚在新的贷款利率规定下，个人购房者该如何恰当选择贷款利率问题，要搞清楚2种关系：第一种关系是新旧贷款利率到底是上涨了还是下降了，这一点在上边已经说过了，就不再赘述。接下来弄清楚第二种关系，新的利率规定下，按揭贷款该如何确定利率。
新规下，房贷该“提前”还清吗？专家：真的不建议。
根据这一次的规定，个人购房者在办理按揭贷款时，需要与贷款银行协商确定贷款贷款方式，在10月起以后的按揭贷款选择中，个人购房者利率有2种选择方式，第一种是固定利率，也就是在贷款周期内，利率固定不变直到还款全部结束为止；第二种是浮动利率，利率每一年都会根据市场LPR变化而变化一次。
根据红星新闻报道，据银行的介绍，在浮动利率情况下，如果市场上的LPR发生变化，对于签订了浮动按揭贷款利率的购房者来说，每年的实际执行贷款利率也会跟着市场浮动变化，这就意味着，购房者每一年的月供金额也会发生相应变化（可能变高、也可能变低）。也就是说，如果你2020年的月供是1500元，有可能因为利率浮动2021年的月供变到了1560元，2022年的月供又变成了1490元。这都是存在可能性的。
对于按揭贷款提前还问题，专家这样建议的：就算有钱，也不建议提前还款，这一观点在如今的房地产行业普遍支持，听说了房地产专家的劝告，相信很多人会觉得有道理，为啥各类房地产专家都纷纷说“不建议提前还房贷”呢？楼市指闻总结了各种支持观点，主要梳理为以下2点：
1、按揭贷款买房一直是国家对刚需购房者的极大支持，利率本来就很低，普通人能带到这样低利率的款项机会不多，要珍惜。在房地产市场，办理按揭贷款的人基本上都属于刚需人群，特别是首套房的贷款利率很低，现在基本维持在4.9的水平，也属于最近几十年来较低水平。如果把钱放在自己手上，现在的理财渠道越来越多，只要稍微懂点理财知识，收益基本上会高于4.9水平，所以专家说，放在自己手上更划算，不建议提前还房贷。
新规下，房贷该“提前”还清吗？专家：真的不建议。
2、根据我国以往的CPI和M2的变动规律，货币对内贬值速度是大超过银行定期存款利率的，从去年开始在银行存款不一定保本的情况下，大家都知道今后如果再把钱存在银行是非常吃亏的一件事儿。所以在货币持续贬值的情况下，提前还款可能相当于白送银行一笔钱。
怎么算这笔账呢？举个例子就明白了，30年前一个人买了一套房子，当时的贷款本金是5万元，月供是265.36元，在当时月供265元可能是一个月工资的一大部分、是一笔巨款（当时月工资收入如果能达到1,000元，那绝对是高收入人群），到了2019年我们恰好是按揭还款第30年（也就是贷款最后一年），今天这位购房者依然在偿还265元月供巨款，但是时间变了，现在的265元连一顿好点的饭菜都买不起，如果提前就把这5万元还给了银行，岂不是相当于亏了。
为什么会发生这种差异，就在于M2的变化引起的货币对内贬值，这才是根本的因素，根据以往几十年的经验，我国的M2增长速度始终是高于GDP增速的，2008年为17.82%，从2008年到16年间都保持在11.3%-17.82%之间。根据这个趋势，在今后的几年里，随着GDP增速逐渐趋稳，M2增速也会随之降缓，应该在6%左右维持，但是也高于GDP增速，所以货币仍然有进一步微贬值空间。
总结以下今天的基本知识要点：在新的LPR利率下，购房者要关注2点：一是关于利率水平问题，与之前差别不大，部分城市微涨，客观存在的不用担心；二是贷款利率固定还是浮动选择问题，买房时要量力而行。最终不少房地产专家对是否提前还款的建议是，如果具备理财头脑的话，不建议提前还款，或许可以轻松跑赢贷款利率。
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